Ako ochrániť úspory v čase krízy
V krízovej situácii je na prvom mieste život a zdravie, hneď po nich však nasledujú doklady a peniaze. Ekonóm Pavel Škriniar z Národohospodárskej fakulty EUBA odporúča, aby hotovostná rezerva vydržala približne jeden mesiac. Slabým miestom všeobecných odporúčaní je, že v momente reálnej krízy sa minimálna rezerva ukáže ako nedostatočná. Na druhej strane, ak obávaná udalosť nenastane, ide o zbytočne uložené peniaze, ktoré medzitým znehodnotila inflácia.
Ako príklad uvádza Cyprus, kde v roku 2013 vypukla banková kríza. Banky boli zatvorené desať dní a výber hotovosti bol obmedzený približne na 300 eur na deň. Tento stav trval až dva roky. Rezerva má podľa neho slúžiť na prekonanie akútneho problému, napríklad na nájdenie nového zdroja príjmu alebo na prečkanie reštartu systému.
Mesačné výdavky ako meradlo
Objem hotovosti by sa mal prepočítať na mesačné výdavky, pričom jeden mesiac výdavkov považuje za hornú hranicu. Časť záväzkov je automatizovaná cez trvalé príkazy a inkasá. Ak systém nefunguje, platba neprebehne. Platby, ktoré ľudia uhrádzajú v hotovosti, by však mali byť schopní uhradiť v hotovosti aj pri systémovom probléme.
Výhodou je podľa neho euro ako svetová mena, ktorú akceptujú aj v mnohých krajinách. Pri bývalej slovenskej korune by ste v zahraničí nepochodili. Ak sa niekomu euro zdá nedostatočné, dáva zmysel uvažovať aj o americkom dolári.
Viac účtov a diverzifikácia
Vlastníctvo účtov vo viacerých bankách má podľa Škriniara zmysel z pohľadu diverzifikácie. Ide o prípad krachu banky, po ktorom nastupuje Fond ochrany vkladov a človek je určitý čas bez peňazí. Na tento extrémny prípad má slúžiť hotovostná rezerva doma. Druhú či tretiu banku si treba vyberať tak, aby to stálo čo najmenej. Zmysel dáva aj využitie služieb zahraničnej banky.
Zlato a diamanty sú podľa neho funkčné v štandardných situáciách, keď ich bez problémov kúpite aj predáte. V extrémnych situáciách štandardné postupy neplatia a premena zlata na peniaze nemusí byť výhodná. Kupujúci môže mať otázky o pôvode zlata a bude žiadať preukázanie pôvodu. Získať trhovú cenu bude veľmi ťažké.
Dostupnosť investícií
Pri peniazoch v ETF fondoch alebo na termínovaných účtoch je dôležité, aby fungovali servery obchodníka či brokera. Podstatné je, aby peniaze z odpredaja cenných papierov prišli na účet, ku ktorému má človek prístup. Ak by to bola slovenská banka, kam sa už nemôže vrátiť, vzniká problém. Pri zahraničnej banke by tento problém nemal nastať. Obchodník alebo broker by mal mať v systéme nadefinované účty, na ktoré možno peniaze alternatívne presúvať.
Podmienky sa líšia podľa konkrétneho obchodníka. U niektorých je možné vybrať peniaze výhradne na účet, z ktorého boli poslané. Iní umožňujú nadefinovať viacero cieľových účtov. Pri páde dvojičiek v New Yorku sa obchodovanie na burze zastavilo na 10 dní.
Nehnuteľnosti a hypotéky
Mať majetok skoncentrovaný v jednom aktíve je podľa Škriniara veľmi nebezpečné. Vlastný domov nevníma ako investíciu, ale ako miesto istoty. Ak je celkový objem úspor nízky, hodnota nehnuteľnosti bude vždy predstavovať obrovský podiel na majetku. Zamerať sa výhradne na kúpu nehnuteľností považuje za veľmi rizikové. Diverzifikácia umožňuje pri kríze využiť aspoň časť majetku na prekonanie náročného obdobia.
Ak človek odíde a má nehnuteľnosť zaťaženú hypotékou, mal by ju splácať naďalej, inak mu ju banka vezme. Na Slovensku platí, že ak sa nehnuteľnosť zničí, povinnosť dozabezpečiť úver zostáva na dlžníkovi. V niektorých štátoch USA riziko znehodnotenia nehnuteľnosti preberá banka.
Kryptomeny a tri kroky
Kryptoaktíva sú nehmotné peniaze uložené v internetovom svete. Možno ich kúpiť v jednej krajine, prejsť cez hranice a v druhej krajine si ich vybrať. Podmienkou je, že človek si pamätá prístupové heslá a kódy a funguje elektrina a internet.
Ako tri základné kroky uvádza rezervu na krátky čas, rezervu na stredný čas a rezervu na dlhý čas. Pri úsporách 10-tisíc eur dáva zmysel mať v hotovosti a v banke jeden mesiac výdavkov. Ďalšie dva až tri mesiace výdavkov by mali byť rýchlo dostupné na termínovanom či sporiacom účte alebo v peňažnom fonde. Zvyšok môže byť zainvestovaný v podielových či ETF fondoch s dostatočnou diverzifikáciou, určite nie nákupom jediného dlhopisu alebo jednej nehnuteľnosti.
